Educación Financiera

Domina los conceptos clave para usar tu tarjeta y crédito de manera inteligente

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Domina los conceptos clave para usar tu tarjeta y crédito de manera inteligente.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Aprende que es una tarjeta de crédito con Fcard.

Salud financiera

Aprende conceptos como liquidez, riesgo y rendimiento.

Pago Mínimo

Aprende que es un pago mínimo y en que momento lo puedes realizar.

Repactación de la deuda

Aprende que es una recaptación y en que momento la puedes realizar.

Derechos y deberes de clientes crediticios

Conoce tus deberes y derechos como consumidor.

¿Qué es el CAE y el CTC?

Aprende sobre que es la carga anual equivalente y el costo total del crédito.

Consejos para un manejo saludable

Los gastos que se perciben mensualmente, en ocasiones se ven complementados por ingresos esporádicos. Cualquiera sea su origen, un bono, un aguinaldo, un obsequio o un trabajo remunerado adicional al mensualmente percibido, este dinero puede servir para muchas cosas.

Aquí te decimos en que debes fijarte para el uso de este dinero, a fin de que un ingreso no esperado no se convierta en un problema a largo plazo.

Lo primero que debes entender es que existen distintos tipos de ingresos y gastos. Están los voluntarios y los obligatorios, los permanentes y esporádicos, están los conocidos y desconocidos y están los que se perciben por una única vez o que están asociados a una inversión determinada.

Con todo, esta idea de los ingresos debe siempre estar en mente si lo que deseamos es calzar sanamente estos ingresos y estos gastos. Para conseguir ello, el principio fundamental es calzar ambos según sus características. En los siguientes párrafos te explicaremos como hacerlo.

Este tipo de gastos son los más fáciles de recordar y en general muchos de ellos serán de carácter obligatorio. Como por ejemplo: la comida, un lugar donde vivir, los servicios básicos, el transporte, vestimenta, etc. Este tipo de gastos deben ser cubiertos por los ingresos permanentes como la remuneración por el trabajo, las jubilaciones o las pensiones en general. Estos gastos deben tratar de mantenerse lo más bajo posible en relación con los ingresos, ya que si los ingresos permanentes no logran cubrir los gastos permanentes, estamos frente a un incumplimiento de deuda complejo y este problema es el más grave que te puede suceder. No existe consenso sobre cuál es la proporción de tu ingreso óptimo para ser usada por este concepto. Sin embargo, un concepto que te puede servir para relacionarlo con la calidad de vida, mientras más baja sea la proporción de este gasto sobre tu ingreso, estarás frente a mayores posibilidades de acceder a bienes suntuosos o inversiones.

Este tipo de gastos a veces pueden ser olvidados, pero siempre terminan por golpear nuestra puerta. Su condición de obligatoriedad, nos debería llamar a considerarlos de manera más seria y eventualmente si se es muy ordenado, lo más prudente sería provisionarlo para no afectar los flujos percibidos, dándole un tratamiento de permanente. En este tipo de gastos encontramos, cobros con beneficio fiscal o municipal como son: el permiso de circulación, las contribuciones o impuestos territoriales, las matriculas estudiantiles y sus insumos, etc. Estos gastos deben ser cubiertos por ingresos corrientes, por lo que podemos recomendar guardar una parte de estos ingresos pensando en su pago futuro, o la utilización de endeudamiento calzado entre el plazo de pago y el siguiente pago. En el ejemplo de las contribuciones donde el servicio a esa deuda es trimestral, el endeudamiento contraído para cancelarla debería ser en 3 cuotas para presentar un comportamiento sano.

Estos gastos siempre tendrán un efecto en la salud de nuestra economía. Se presentan sin tener claridad de cuando se deberá incurrir en ellos y en general afectan nuestra planificación. Los ejemplos más claros de este tipo de gastos son: la compra de remedios por una enfermedad, las atenciones de salud no programadas, los gastos incurridos por causa de muerte de un familiar, etc. Al ser estos gastos de muy difícil planificación, estos solo pueden ser cubiertos por ahorro previo o por endeudamiento. En el caso de este tipo de gastos no esperados, lo más recomendable es asumir una deuda ajustada a un plazo largo a fin de afectar lo menos posible el estilo de vida precedente. La aparición de este tipo de situaciones en general afecta el consumo voluntario futuro de las personas.

Corresponden a gastos de los cuales se puede prescindir, sin embargo, se asumen de manera permanente por un plazo determinado. Un ejemplo de ellos es: la televisión por cable, el internet, la compra de un bien durable, el servicio de un crédito en cuotas, etc. Estos gastos en general tienden a ser más altos que los obligatorios permanentes en las sociedades más desarrolladas, deben ser planificados en la economía personal y el uso del crédito para acceder a estos gastos es una de las maneras de administrar estos gastos en el tiempo. Siempre es bueno, fijar un tope de tus ingresos para este tipo de gastos, ya que este tipo de gastos desvían la atención de las obligaciones futuras y en ocasiones reducen fuertemente la capacidad de acceder a futuros gastos voluntarios.

Gastos prescindibles, que se contraen en ciertos periodos durante el año y que se conocen previamente. Un ejemplo de ellos, son los gastos que se contraen en las vacaciones. Una forma sana para financiar estos gastos es juntar durante el año para incurrir en el gasto en el periodo determinado. Por otra parte, si este gasto se realiza contra crédito, su duración no debería ser superior a un año y su carga sobre los ingresos no deben superar el porcentaje mensual gastado en ítems prescindibles.

Trate de mantener a raya este tipo de gastos y si debe realizarlos que sea sobre un monto previamente ahorrado.

Existe un tipo de desembolso que no es gasto, sino más bien una inversión. La casa propia, el automóvil, APV, inversiones en instrumentos de renta fija o variable, etc. Todos ellos son parte de este tipo de desembolsos y en general son financiados reemplazando alguno de los gastos previamente indicados mediante el ahorro, siendo así su equivalente. Permite aumentar los ingresos futuros de las personas y es altamente positivo para la sociedad.

¿Cómo administrar mi riesgo financiero?

Cualquier uso de tu dinero a la larga tiene efecto en aumentar o disminuir tu riesgo financiero. Cuando decides comparar un bien que no es de primera necesidad, podrías estar aumentando el riesgo de no disponer de liquidez para cubrir compromisos previamente adquiridos o para pagar tus gastos básicos.

En este documento que ayudaremos a percibir todos los riesgos que están presente en el uso de tu dinero.

Este primer riesgo se explica muy someramente en el enunciado. Se basa en el peligro de no disponer de dinero en efectivo en el momento que se necesita, para cubrir necesidades básicas o compromisos previamente adquiridos. Lo más complejo de este riesgo es que eventualmente una persona puede contar con bienes suficientes, pero extremadamente difíciles de convertir en dinero en efectivo (a estos bienes se les llama, bienes ilíquidos o de difícil venta) y terminan perdiendo mucho dinero por la necesidad de vender rápido este tipo de bienes para poder cubrir las necesidades de liquidez.

Un ejemplo de lo anterior es cuando se debe vender un auto para pagar compromisos contraídos con anterioridad por falta de planificación.

Este riesgo es inherente al negocio financiero de tarjetas de crédito, por lo que lo conocemos muy bien, sin embargo, tú como persona individual también te vez expuesto a este riesgo en muchas oportunidades. Este riesgo pondera la posibilidad de que alguien que te debe dinero, no este en condiciones de devolvértelo en el tiempo y condiciones acordadas cuando nació una obligación. Así, cuando vendes un bien en cuotas, prestas dinero en efectivo o prestas tu crédito a un tercero. Has decidido otorgarle un crédito a esa persona y estas asumiendo ese riesgo.

Cuando te expongas a este riesgo, debes evaluar muy bien las siguientes condiciones: Capacidad de cumplimiento, si la persona recibirá flujos conocidos a priori que le permitan responder a lo prestado; moralidad del deudor, si este ha mostrado un comportamiento responsable frente a estas responsabilidades anteriormente; garantías del deudor, en el sentido de que este disponga de bienes a los que pueda recurrir para poder cumplir con lo comprometido y finalmente, si tu estas en condiciones de no deteriorar tu actual y futuro estilo de vida por prestar el dinero.

Recuerda que tener un comportamiento responsable frente al crédito, hace que la sociedad en su conjunto obtenga beneficios, tales como: múltiples fuentes disponibles de financiamiento, financiamientos más económicos, menor costo de evaluación financiera, aumento en el universo de la oferta de crédito.

Cuando has tenido la posibilidad de ahorrar parte de tus ingresos, a la larga, te veras en posición de tomar decisiones sobre esos recursos. ¿Qué debo hacer con mis ahorros? No existe una respuesta correcta frente a esta duda, pero si existen maneras de guiar tus decisiones. Para ello, deberás evaluar tu comportamiento y sentimientos frente a la capacidad de hacer crecer tus ahorros o de perder todo o una parte de este. ¿Qué tan adverso soy al riesgo?, ¿Cuánto me gustaría ganar por el dinero que he logrado ahorrar?, ¿Si perdiera mis ahorros, sería un problema para mí?, ¿Cuál es el sentido de ese ahorro?, ¿Por cuánto tiempo deseo tener ese ahorro?, etc.

Una vez respondidas estas preguntas y otras más, podrías empezar a identificar tu capacidad de asumir riesgos y tu aversión a ellos.

Con esta información posiblemente determinaras que instrumentos de inversión son los más adecuados para ti. Esta inversión se encuentra permanentemente expuesto a la posibilidad de ganar o perder valor, a esto hace referencia el riesgo de mercado el cual se ve impactado por los tipos de interés, el valor de las divisas (dólar), el resultado de la economía en general y en particular de las empresas.

Ejemplos de ello: Todos los cotizantes de pensiones nos encontramos expuestos a este tipo de riesgo en nuestros ahorros, Cuando decides comprar dólares para viajar o simplemente como una forma de ahorro, o cuando invertimos en depósitos a plazo o acciones nos estamos exponiendo a este riesgo multivariado y de difícil análisis.

Determina correctamente tu capacidad de asumir riesgos financieros y no expongas más de lo adecuado para tus finanzas personales.

Este riesgo es de los más difíciles de evaluar, pero a nivel personal es de los más fáciles de controlar. Se basa en la posibilidad de perder dinero o afectar tu liquidez a raíz de un correcto manejo de procedimientos, personas, sistemas o tecnología. Ejemplos de ello, es cuando pagamos una cuenta pensando que estamos pagando otra, cuando entregamos nuestras claves a un tercero, cuando nos atrasamos en el pago de una cuenta teniendo los fondos disponibles y reservados, cuando nos llegan cobros que no esperábamos y por tanto disponemos de menos dinero que el planeado, etc.

Determina que haces bien y que haces mal en tus finanzas. Te recomendamos llevar una planilla, ya sea de forma electrónica o en papel, en esta lleva registro de tus obligaciones futuras con la fecha de pago, periodicidad y a quién se lo debes. Esto te ayudará permanentemente a cumplir con tus obligaciones y a no gastar dos veces el mismo dinero.

Concepto de persona políticamente expuesta

Al momento de firmar contrato, se le solicita al cliente que declare si está vinculado como cónyuge o hasta segundo grado de consanguinidad con alguna persona expuesta políticamente (PEP).

Las PEP son las que tienen un cargo prominente dentro del estado. Esto quiere decir que tienen el poder de voto suficiente para influir en sociedades chilenas. Por lo tanto, es importante reconocer si uno está vinculado sanguíneamente a una de estas personas.

Existen riesgos inherentes en los que podría caer una PEP, tales como comisión de lavado de activos y delitos relacionados: Corrupción, soborno o financiamiento al terrorismo.

Es por este motivo que se solicita la firma de este documento, ya que la legislación chilena exige que los movimientos irregulares o sospechosos se reporten a la unidad de análisis financiero (UAF), organismo gubernamental que monitorea los posibles lavados de activos y financiamiento al terrorismo.

Por todo lo anteriormente comentado es que Family Shop solicita la firma de este documento. Así protegemos a nuestros clientes y a nuestro país, disminuyendo el riesgo de que los fondos que recibimos y entregamos sean usados para fines ilegales.